A differenza del mutuo per la casa, l’HELOC offre una linea di credito che si può richiedere all’istituto finanziario quando se ne ha bisogno. Sebbene questo non sia un metodo tradizionale per ottenere un prestito, presenta alcuni vantaggi che lo rendono più vantaggioso.
Potreste essere qualificati per un TAEG basso
I tassi dei mutui tradizionali sono stati i più alti degli ultimi anni. È quindi il momento ideale per approfittare delle linee di credito home equity. Nella solita banca, in qualità di prestatore, è necessario avere un certo livello di punteggio di credito. Se non si soddisfa tale punteggio, non si potrà ottenere un prestito ipotecario dalla banca. Ma l’HELOC offre prestiti anche a chi ha un basso livello di credito. Uno dei migliori tassi HELOC è inferiore al 5%. Nel frattempo, il TAEG medio delle carte di credito a tasso variabile si aggira intorno al 16%.
Gli interessi possono essere deducibili dalle tasse
L’HELOC offre già un’esenzione fiscale per i prestatori. Tuttavia, se si soddisfano alcune condizioni, ad esempio se le circostanze sono conformi al Tax Cuts and Jobs Act del 2017, è possibile ridurre gli interessi pagati su una linea di credito home equity. Una situazione come quella di investire il denaro del prestito per migliorare la casa. L’IRS ha inoltre dichiarato che il pagamento degli interessi può essere ridotto se viene utilizzato per “acquistare, costruire o migliorare sostanzialmente l’abitazione del contribuente che garantisce il prestito”.
Opzioni di rimborso flessibili
Gli HELOC spesso offrono flessibilità in termini di modalità di rimborso. Il piano di pagamento del prestito può essere fissato in base ai tempi del prestatore. I prestiti HELOC possono durare fino a 30 anni.
Perché i finanziatori dovrebbero evitare gli HELCO?
I mutui tradizionali offrono un tasso di interesse fisso. Non importa quanto sia cresciuto il tasso d’interesse da quando avete preso il prestito dalla banca, il tasso della rata rimane lo stesso per il cliente. Ma questo non si può dire per l’HELCO. Ciò significa che il tasso può salire o scendere in base alle decisioni della Federal Reserve. È possibile sottoscrivere il prestito HELOC con un determinato interesse, ma il tasso di interesse può cambiare nel tempo.
Uno svantaggio degli HELOC spesso deriva dalla mancanza di disciplina da parte del mutuatario. Poiché gli HELOC consentono di effettuare pagamenti di soli interessi durante il periodo di prelievo, è facile che sia impulsivo pagare una rata di importo elevato. Che alla fine si trasforma in un grosso importo. Se il mutuatario non paga gli interessi in tempo, è anche possibile che il ratto cresca nel tempo. Se il mutuatario non restituisce i fondi a questa linea di credito, il prestito inizia ad ammortizzarsi e i pagamenti aumentano notevolmente.